Crédit Immobilier

Le crédit immobilier, vers un possible rebond ? 

Le marché immobilier montre en effet des signes d’amélioration par rapport au début de la crise sanitaire, avec un nombre de prêts accordés en nette augmentation.

Quatre éléments majeurs sont à l’origine de ce rebond :

1. La politique de la BCE, plutôt accommodante dans un contexte de taux globalement bas.

2. La nouvelle baisse des taux des crédits immobiliers qui s’élèvent à 1,06 % au 2e trimestre 2021.

3. La remontée du taux d’usure permettant ainsi à des profils plus risqués d’être financés.

4. L’assouplissement des recommandations du Haut Conseil de Stabilité financière concernant le taux d’endettement, qui permet de rehausser de 10 % le montant de l’enveloppe empruntée par rapport à l’an passé.

Les banques veulent donc conquérir de nouveaux clients et prêtent à une cible plus large : revenus moins élevés, profils moins convoités les années passées, projets autres que l’achat d’une résidence principale.

 

Pour profiter de ce rebond, les acteurs du marché doivent faire preuve d’agilité et d’évolutivité :

Sur leurs processus d’onboarding  

Le client doit pouvoir préparer en amont ses demandes en ayant accès à des possibilités étendues en termes de simulations en ligne, de visualisation d’informations, d’échanges documentaires, etc. 

Les délais  entre la demande et l’obtention des fonds doivent être les plus courts possibles et les engagements associés respectés.

Le consommateur doit pouvoir bénéficier d’un maximum d’informations et de notifications en temps réel pour tracer étapes par étapes sa demande crédit et le déblocage des fonds.

Sur leurs processus de gestion  

Il est essentiel de moderniser son SI de gestion pour réussir un processus de transformation digitale.

La profession est encore souvent dotée de solutions reposant sur des architectures non compatibles qui freinent ou rendent impossible l’évolution souhaitée. En effet, au fil des années, différentes strates de programmes se sont accumulées pour former un Legacy monolithique difficile à faire évoluer.

Sans compromettre la valeur métier, la richesse fonctionnelle et la sécurité, le SI de gestion se doit d’être aujourd’hui le socle d’une expérience utilisateur nouvelle en étant notamment plus ouvert sur l’extérieur :

• SI des garants et assurances.
• Autres intermédiaires, partenaires financiers traditionnels ou Fintech, et courtiers.

De plus, l’Open Banking, qui ouvre des champs de coopération additionnels, lui impose de respecter de nouveaux standards d’ouverture.

Il doit, par ailleurs, offrir une gestion industrialisée et sécurisée des évènements qui rythment la vie d’un crédit.

En parallèle, les banques ont l’obligation d’alléger leurs coûts de gestion encore très importants pour ce qui concerne le crédit immobilier et sont à la recherche d’une meilleure efficience opérationnelle.

 

Xloan, est le progiciel de référence en France sur le Crédit Immobilier  

Xloan opère tous les processus d’une activité de Crédit Immobilier, depuis la Distribution jusqu’à la Production ou bien les seuls processus liés à la production et à la gestion.

Dans ce dernier cas, Xloan est positionné comme un moteur de crédit qui dialogue avec le SI et les portails de distribution de l’établissement.

Concernant la partie distribution, Xloan prend en charge tous les  canaux de vente : Points de vente, souscription en ligne, agences, partenaires avec un parcours client fluide et expert :

• Entrée en relation et expérience client : RPA, chatbots, selfcare, simulations en ligne
• Processus de scoring et d’analyse de risque automatiques ou contextualisés
• Ingénierie de prêts experte, agile et intelligente pour monter les dossiers : mesure de la capacité d’emprunts, adaptation des mensualités à verser, évaluation des apports, prêts emboités, calculs d’optimisation de répartition de capital
• KYC exhaustif et fluide
• Signature électronique

Concernant la partie production et gestion, Xloan est adapté à toutes les typologies de crédit en vigueur sur le marché du crédit immobilier en France :

• Libre / Réglementé
• Fixe / Indexé / Révisable
• A franchise / A paliers / Lissant
• Mixte / Objectif d’amortissement
• Amortissement immédiat
• Intérêts intercalaires
• Commission d’engagement
• In fine / Adossé
• Syndiqué / Copropriété / Construction
• PTZ (Prêt à Taux Zéro).

Xloan permet de répondre aux exigences de transparence* renforcée dans la nouvelle réglementation européenne.

*La nouvelle législation demande une forte responsabilisation des prêteurs et des intermédiaires. 

Xloan, permet de rendre compte de toutes les actions entreprises sur un crédit immobilier octroyé à un client durant tout le cycle, et de produire des informations standardisées et personnalisées :

• Fourniture de pistes d’audit complètes
• Informations en temps réel
• Horodatage des événements de gestion

Xloan convient autant à des établissements de taille réduite qu’à des institutions opérant de très fortes volumétries par la prise en compte des enjeux suivants :

• Facilité de prise en main
• Paramétrage accessible aux métiers
• Scalabilité
• Modèles économiques adaptés
• Interopérabilité démontrée, APIs à l’état de l’art
• Cloud – SaaS privé
• Modularité / Composants :
  • Capacité à couvrir l’intégralité du cycle de vie d’une opération de crédit,
  • Capacité à se spécialiser sur quelques fonctions centrales du Legacy